車(chē)主小張最近比較煩，他的愛(ài)車(chē)出了交通事故，保險(xiǎn)公司定損為1.2萬(wàn)元，而去4S店修車(chē)卻花了1.8萬(wàn)元，差的6000元只能自己補(bǔ)了。他一直想不明白，為什么保險(xiǎn)公司的定損額跟4S店的價(jià)格差別這么大。

車(chē)險(xiǎn)，啥時(shí)讓人省心

　　類(lèi)似小張這樣的案例還有很多。車(chē)主周先生2001年花14萬(wàn)元買(mǎi)了一輛新車(chē)并連續(xù)9年進(jìn)行了投保。從2001年開(kāi)始直到2009年，8年時(shí)間，周先生的車(chē)每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)14萬(wàn)元全額計(jì)價(jià)繳付，但是，在一起車(chē)損事故后，周先生向保險(xiǎn)公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，損失部分要按折舊來(lái)計(jì)算賠款，所以，保險(xiǎn)公司賠付的錢(qián)款和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬(wàn)元。

　　車(chē)險(xiǎn)糾紛暴露出的問(wèn)題

　　隨著私家車(chē)保有量的不斷增加，車(chē)險(xiǎn)正成為消費(fèi)維權(quán)和金融糾紛案件新的高發(fā)領(lǐng)域，從“無(wú)責(zé)免賠”到“高保低賠”，車(chē)險(xiǎn)的焦點(diǎn)問(wèn)題此起彼伏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)占中國(guó)財(cái)險(xiǎn)的比重達(dá)75%，是財(cái)險(xiǎn)最大的業(yè)務(wù)，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域矛盾糾紛頻發(fā)，一方面是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在偏差，另一方面也暴露出保險(xiǎn)行業(yè)本身存在的問(wèn)題。

　　事實(shí)上，早在20世紀(jì)90年代，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，已經(jīng)注意到了新車(chē)購(gòu)置價(jià)可能引起的問(wèn)題。如果發(fā)生部分損失，更換零件時(shí)需要用新的零件，數(shù)據(jù)顯示，2010年部分損失的案例在車(chē)損險(xiǎn)整體賠案中占比高達(dá)99.914%，而全部損失的情況不到1%。

　　應(yīng)當(dāng)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)條款本身并不存在太大的問(wèn)題，但少數(shù)保險(xiǎn)公司在實(shí)際銷(xiāo)售中對(duì)保險(xiǎn)條款解釋和表述得不嚴(yán)謹(jǐn)，加上在理賠標(biāo)準(zhǔn)和流程等方面存在一些問(wèn)題，導(dǎo)致部分車(chē)主對(duì)車(chē)損險(xiǎn)內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)有些偏差。保監(jiān)會(huì)表示，目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中存在的問(wèn)題有的是承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠引起的誤解，也有的是正在調(diào)整完善過(guò)程中的問(wèn)題。

　　我國(guó)已經(jīng)有1.99億輛機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)能否規(guī)范發(fā)展，不僅關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)之路，也是社會(huì)和諧、民生安樂(lè)的重要方面。

　　統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)任重道遠(yuǎn)

　　據(jù)介紹，日本汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)非常規(guī)范，事故車(chē)定損有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同車(chē)型可以有相應(yīng)系數(shù)調(diào)整。此外，有專(zhuān)門(mén)修理事故車(chē)輛的汽車(chē)修理廠(chǎng)，車(chē)主修車(chē)很少去4S店，4S店的主要功能是賣(mài)車(chē)和日常保養(yǎng)。

　　我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)還處在發(fā)展階段，要達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)市場(chǎng)的成熟程度，尚需要較長(zhǎng)時(shí)間。

　　首先，車(chē)險(xiǎn)定損標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一難度就非常大。行業(yè)專(zhuān)家指出，中國(guó)地廣，而且不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大。車(chē)多、型號(hào)多要想清楚獲知每款汽車(chē)配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)價(jià)格很難。不同地區(qū)、不同車(chē)型的價(jià)格差距較大，這也造成對(duì)定損員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技能要求較高，否則很難完成準(zhǔn)確的定損任務(wù)。

　　其次，汽車(chē)維修行業(yè)存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象。不同修理廠(chǎng)的價(jià)格差別較大，消費(fèi)者對(duì)很多汽車(chē)修理廠(chǎng)不放心。發(fā)生事故后，很多車(chē)主認(rèn)為到4S店修車(chē)更放心，但要支付更高的維修費(fèi)用(有的甚至超過(guò)了定損額，超出部分也往往由車(chē)主自掏腰包)。雖然目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些擅長(zhǎng)維修事故車(chē)的綜合“鈑噴中心”，技術(shù)比較專(zhuān)業(yè)，收費(fèi)比4S店低，但要改變消費(fèi)者的修車(chē)觀念很難。

　　綜合來(lái)看，與國(guó)外發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、技術(shù)力量不足，尚沒(méi)有強(qiáng)大的精算數(shù)據(jù)支撐，做不到將機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失和全損時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行分別計(jì)算，這是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理亟待完善的問(wèn)題。

　　我們相信，機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度將會(huì)更加完善配套，條款費(fèi)率將會(huì)更加科學(xué)合理，承保理賠將會(huì)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)服務(wù)將會(huì)更加方便快捷，廣大車(chē)主的要求和期待會(huì)得到很好地滿(mǎn)足。

　　節(jié)后保養(yǎng)提前預(yù)約更省時(shí)

　　一般節(jié)后4S店會(huì)迎來(lái)一個(gè)車(chē)輛檢測(cè)保養(yǎng)的高峰期，現(xiàn)在4S店都提供提前預(yù)約服務(wù)，如果車(chē)主能提前給4S店打電話(huà)約好時(shí)間，那將節(jié)省很多時(shí)間。

　　自駕歸來(lái)說(shuō)出險(xiǎn)：

　　自駕游，如何通過(guò)保險(xiǎn)讓人們?cè)隈{車(chē)出游的過(guò)程中沒(méi)有后顧之憂(yōu)？如果在外地出游期間，出了事故，到底找當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司還是找本地的保險(xiǎn)公司？如果兩家公司的理賠金額出現(xiàn)“差距”又該怎么解決？出險(xiǎn)后該如何向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠呢？

　　在外出期，一般車(chē)輛出現(xiàn)情況最多的是千元以?xún)?nèi)的小剮小蹭，如果問(wèn)題不嚴(yán)重，可以電話(huà)通知一下保險(xiǎn)公司，回到本地之后，再把車(chē)開(kāi)到修理廠(chǎng)去修理。如果發(fā)生比較大的交通事故，首先要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并立即當(dāng)?shù)氐墓�安交通管理部門(mén)報(bào)案，同時(shí)和保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)聯(lián)系，并在48小時(shí)內(nèi)電話(huà)通知承保公司，說(shuō)明保單號(hào)、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因及經(jīng)過(guò)。

　　提醒您，保險(xiǎn)條款中有一些免責(zé)條款，遇到以下情況，保險(xiǎn)公司是很難理賠的。

　　擅自修車(chē)難理賠

　　駕車(chē)在外遭遇車(chē)禍，車(chē)主到當(dāng)?shù)氐男蘩韽S(chǎng)修車(chē)，這樣的情況也會(huì)造成理賠上的問(wèn)題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在定損時(shí)，定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車(chē)修理完好后所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)。車(chē)主自行選擇修理廠(chǎng)屬個(gè)人行為，如果車(chē)主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的修理廠(chǎng)修車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。因此，車(chē)輛在異地出險(xiǎn)，車(chē)主又不了解當(dāng)?shù)匦捃?chē)價(jià)格的情況下，盡可能前往當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦的修理廠(chǎng)修理車(chē)輛。出險(xiǎn)私了難理賠發(fā)生事故后車(chē)主私了時(shí)，如沒(méi)有保險(xiǎn)公司的定損證明，保險(xiǎn)公司也無(wú)法全面了解事故梗概，無(wú)法計(jì)算理賠額。

　　損失擴(kuò)大難理賠

　　如行駛途中車(chē)輛的避震損壞，車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案，得到確定的回復(fù)。但是車(chē)主認(rèn)為車(chē)輛依然能繼續(xù)帶傷行駛，由于車(chē)輛在避震損壞的情況下行車(chē)，導(dǎo)致了其他部件的損壞。在理賠時(shí)，這種情況下保險(xiǎn)公司一般只負(fù)責(zé)理賠避震，對(duì)于其他部件的修理費(fèi)用是不賠的。車(chē)輛出險(xiǎn)后，車(chē)主應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，不可認(rèn)為反正保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付，為了不影響到出游的行程繼續(xù)行駛。

　　物件丟失難理賠

　　逢年過(guò)節(jié)，禮品眾多，但您千萬(wàn)不要將汽車(chē)后備廂當(dāng)做保險(xiǎn)箱，一旦在汽車(chē)后備廂或車(chē)箱內(nèi)部發(fā)生的物品丟失，均不在車(chē)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。