網絡P2P平臺借貸寶日前風波不斷。11月25日，借貸寶的“賺利差”項目正式下線；11月29日，媒體曝光借貸寶上出現網絡消費陷阱，有用戶未借款卻先負債；11月30日晚，有網友曝光借貸寶女大學生借款裸條照片被泄露，大小達到10G。對此，借貸寶回應稱借貸寶是合法合規(guī)的網絡直接借貸平臺，平臺上從未產生、儲存過任何“裸條”照片。此類不雅照系少數用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產生。同時還將成立用戶權益保護部，設百萬“打裸基金”。

　　事件：網曝借貸寶10G“裸條”泄露

　　11月30日，有網友爆料借貸寶的“裸條”壓縮包在網上流傳，其中包含了約167名女大學生的裸照及視頻，該壓縮包大小為10G。據微博爆料，這些借款人大部分是1993年到1997年的女生；她們借錢的條件不光是裸照，還有不雅視頻和身份證一起的特寫，有的還要以色情視頻作為抵押。此外，其中還有借款人的身份證、護照、微信號、學校、班級、專業(yè)、學生證、轉考證、食堂卡、同學電話、室友電話、家庭地址、父母電話、支付寶賬號密碼、芝麻信用分等資料。一些借款人甚至把父母的身份證、工作單位都給高利貸了。不過，即使如此，這些女生可以借到的錢數“大部分是幾千塊，那些年輕漂亮的高利貸肯借2萬元，長得丑只能借到800元”。

　　此事引發(fā)網友激烈討論，有的認為以自己的信息和照片做抵押貸款，是本人的問題；然而也有網友認為，借貸寶“裸條”問題由來已久，平臺聽之任之，是對用戶不負責任的表現。

　　回應：借貸寶稱“裸條”并非平臺產生的

　　對此，借貸寶迅速連發(fā)三條回應，撇清與“裸條”照片的關系。借貸寶稱，借貸寶是合法合規(guī)的網絡直接借貸平臺，沒有溝通功能，無法進行照片發(fā)送，因此平臺不具有產生、儲存“裸條”照片的條件，平臺上從未產生、儲存過任何“裸條”照片。此類不雅照系少數用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產生。部分用戶因急于借錢，繞過平臺規(guī)則的限制和監(jiān)督，通過QQ、微信等渠道，以押“裸條”為條件進行借貸，相關不雅照片皆通過QQ、微信、短信等渠道流傳。此類行為，是借貸寶平臺一貫高度重視并嚴厲打擊的。

　　不過，借貸寶也在10G“裸條”事件后著手積極處理此事。目前，借貸寶已經向公安機關報案，并已通過網傳的“裸條”照片及其身份證號確認一批“裸條”借款人的賬戶，并與部分當事人取得聯系，通過交易記錄、交易對象的人工交叉比對，初步鎖定一批疑似“裸條”放貸者，且已對這些賬號進行凍結。同時，借貸寶還成立了用戶權益保護部，由副總裁級別高管直接負責，設立百萬“打裸基金”。如有用戶受不法分子脅迫，進行“裸條”借貸，可第一時間向公安機關舉報，借貸寶將提供積極協助，并承擔用戶維權所產生的所有費用。

　　追訪：“裸條”早已是借貸寶公開的秘密

　　事實上，“裸條”對借貸寶來說并非新聞，早在今年6月，《北京青年報》就曾報道過《借貸寶上“假熟人”放高利貸 欠款人遭裸照要挾還錢》一事。當時，北京青年報調查發(fā)現，在一些借款群中，女大學生“裸持”借款已經成為公開的秘密。通過網絡借貸平臺借貸寶，有女大學生被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達30%。通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務。

　　當時，借貸寶的回應是，“我們只是一個平臺，還款能力和資質需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進行聯系達成協商的，平臺方無權干涉。”客服還表示，“用戶借款時需要風險自擔”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報警處理。

　　律師認為，裸照作為借錢的抵押物是無效的。北京京師律師事務所互聯網金融法律事務部主任左勝高認為，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權，屬于名譽權的范疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發(fā)到網上，那么不但侵犯了當事人的名譽權，還可能構成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關規(guī)定，監(jiān)管部門應該予以查處。

　　揭秘：“賺利差”成“裸條”推手

　　“裸條”之所以可以成為抵押物，是基于借貸寶平臺的模式。作為P2P平臺，借貸寶與大多數的“信用中介平臺”不同，是屬于“信息中介平臺”，也就是說，平臺不參與借貸人之間的金融交易和風險控制，只是從事信息服務。借給誰錢、向誰借錢等，都由自己來判斷風險。

　　不過，這種模式不僅產生了“裸條”，還包括剛剛下線的“賺利差”項目。“賺利差”功能是指用戶可根據自己朋友圈的信息不對等，設置低于借款人的利息，轉發(fā)借貸信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情況下，實現借貸信息的周轉，白賺利差。不過需要注意的是，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負責償還，類似于線下擔保人利用自身信用對債權進行擔保賺取擔保費的做法。

　　這種“賺利差”的行為在一些人的眼中卻變了味兒，成了錢生錢的工具。據報道，根據借貸寶的規(guī)則，“賺利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一筆借款可能在經過幾位“寶友”（借貸寶上的好友關系）的連環(huán)借貸之后，月息從1分漲到2分。因此，花錢買“寶友”，成了一門生意：在淘寶30元即可獲得1000名真實的寶友關系；還有的中介專門靠“賺利差”掙錢，他們向女大學生提供“裸貸”服務，將照片作為借款抵押物。

　　應對：“賺利差”功能已下線

　　陌生人之間的借貸，也讓這一利益鏈條放大了風險。有專家表示，熟人之間的擔保并不牢靠，如果下家無法還款，則會波及整個鏈條；而上游的層層加價，涉嫌私加金融杠桿，也會加大逾期風險。對此，借貸寶日前在其官網上發(fā)布聲明，稱借貸寶平臺始終高度重視合規(guī)事宜，自銀監(jiān)會等四部委發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》以來，我們就在第一時間聯合相關職能部門做了大量細致的研究工作。結合大量用戶的意見反饋，以及關心借貸寶發(fā)展的媒體及各界朋友的建議，公司已于早前決定取消“賺利差”功能，并下調借貸額度（個人用戶借入額度不超過20萬），以完全符合《暫行辦法》的要求。

　　目前借貸寶已將“賺利差”業(yè)務全部取消，官網及APP中都未能搜索到“賺利差”字樣，原先的“賺利差”功能頁面顯示該功能已經關閉。