自2007年開(kāi)始，P2P開(kāi)始涉足中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始快速發(fā)展。特別是至2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始呈現(xiàn)出快速爆發(fā)的狀態(tài)。騰訊阿里更是快速累積了數(shù)億互金用戶，P2P行業(yè)交易額更是突破了數(shù)萬(wàn)億。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融市場(chǎng)；那么，互金涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)做先驅(qū)還是先烈？

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)商業(yè)化面臨巨大挑戰(zhàn)！

　　一直以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)更多的依靠的政策性扶持，本身涉農(nóng)貸款的利潤(rùn)率并不高，同時(shí)也需要面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的高違約率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)目前開(kāi)始在農(nóng)村金融市場(chǎng)大規(guī)模的進(jìn)行商業(yè)化切入，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的。原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面。首先是本身涉農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的利潤(rùn)率不高，很難承受相對(duì)較高的融資成本。但是，對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，目前如果以不高的利息水平切入這個(gè)市場(chǎng)，對(duì)于公司的盈利來(lái)說(shuō)將是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，很難實(shí)現(xiàn)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的放貸流程而且基本都是小額分散的融資需求。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，就不得不付出大量的人力成本。通過(guò)不斷的進(jìn)行下線布點(diǎn)，開(kāi)展業(yè)務(wù)。無(wú)法真正的依靠互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。這對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是重資產(chǎn)模式，且是很長(zhǎng)一段時(shí)間都無(wú)法改變的現(xiàn)狀。其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)本身信用環(huán)境發(fā)展遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控也是一道很難逾越的門檻。最后，從貸后管理層面來(lái)看，一旦發(fā)生壞賬或者逾期，對(duì)于貸后來(lái)說(shuō)農(nóng)村金融市場(chǎng)也相對(duì)是一個(gè)比較頭疼的問(wèn)題。主要原因還是在于農(nóng)村金融市場(chǎng)本身缺乏相對(duì)比較有效的抵押物和其他可處理的資產(chǎn)，外加農(nóng)村地區(qū)特殊的人情結(jié)構(gòu)，貸后也將是金融機(jī)構(gòu)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)之一。

　　商業(yè)化進(jìn)程在農(nóng)村短期內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推進(jìn)的，目前幾家大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也只是處于試水階段。少部分涉足這個(gè)市場(chǎng)的網(wǎng)貸企業(yè)，也只是切入部分市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展在商業(yè)化方面，將會(huì)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

　　巨頭試水，下一個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)即將爆發(fā)？

　　除了京東阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場(chǎng)以外，更有多家國(guó)內(nèi)知名農(nóng)資企業(yè)借助惠農(nóng)聚寶這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚未開(kāi)始，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局便已顯現(xiàn)。

　　京東更是在去年發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌京農(nóng)貸，希望充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢(shì)，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)，設(shè)計(jì)和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。目前雖然尚未大規(guī)模推廣，但是依然可以看見(jiàn)巨頭在農(nóng)村地區(qū)的布局。京東阿里希望通過(guò)自己營(yíng)造的體系，建立起農(nóng)村金融的生態(tài)圈。而網(wǎng)貸平臺(tái)切入農(nóng)村市場(chǎng)的方式和京東阿里等又略有差異。他們并不是營(yíng)造自己的生態(tài)體系。而是更多的參與到現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)升級(jí)所營(yíng)造的產(chǎn)業(yè)鏈條中去。以供應(yīng)鏈金融的方式切入農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)專注農(nóng)村供應(yīng)鏈金融比較具有代表性的P2P平臺(tái)就是惠農(nóng)聚寶，他們采取的是和各地的農(nóng)業(yè)合作社還有知名的農(nóng)資企業(yè)合作。切入他們的生產(chǎn)鏈條，圍繞他們的上下游提供金融服務(wù)，金融服務(wù)場(chǎng)景化。這也是目前整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)最適合商業(yè)化的金融細(xì)分市場(chǎng)。

　　機(jī)構(gòu)紛紛涉足，農(nóng)村金融市場(chǎng)真能達(dá)到萬(wàn)億？目前，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級(jí)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，那么在接下來(lái)幾年內(nèi)圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求也將隨之爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示截止2016年3月末，本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額21.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.8%，一季度增加8145億元，同比少增1026億元�？此埔�(guī)模巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)則缺口也是巨大。僅是”三農(nóng)”相關(guān)的資金需求，每年的缺口都達(dá)到萬(wàn)億以上，而這一資金需求也將逐年擴(kuò)大。