肖先生夫婦趕搭“末班車(chē)”，在新政開(kāi)始之前將手中的一套小房產(chǎn)出售了。家里多了190萬(wàn)元資金后，怎么打理更合適呢？

“終于賣(mài)掉了！終于趕在大限之前完成了所有交易和登記手續(xù)!”肖太太語(yǔ)氣很復(fù)雜。

原來(lái)，去年下半年以來(lái)，肖先生一家一直在考慮將手里的一套小房出售。特別是三月份“國(guó)五條”推出后，夫妻倆的賣(mài)房意愿一下子更強(qiáng)烈了。由于這房子總價(jià)不到200萬(wàn)元，又是學(xué)區(qū)房，很快就有了著落。買(mǎi)賣(mài)雙方也趕緊排隊(duì)將所有的手續(xù)辦妥了。

“只是，突然多出來(lái)190萬(wàn)元的資金，我們一下子不知道如何打理了？”肖先生說(shuō)。

三口之家生活小康幸福

“我們是個(gè)普通的三口之家，工作生活都還蠻簡(jiǎn)單的�！毙は壬�介紹說(shuō)。

肖先生是上海一家外企的部門(mén)經(jīng)理，稅后收入大約14000元。肖太太是一家國(guó)企職員，月收入大概6000元。女兒已經(jīng)過(guò)完了10歲生日，平常周末會(huì)去練琴和學(xué)英語(yǔ)，一個(gè)月大約1500元。家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)大約3500元，外出就餐、購(gòu)物大約2000元，按揭貸款現(xiàn)金每月支出2000元，一個(gè)月還能結(jié)余下11000元左右。夫妻倆的年終獎(jiǎng)四五萬(wàn)元，大多則用于過(guò)節(jié)和家庭年度旅游費(fèi)用了。

家庭資產(chǎn)方面，肖先生夫婦原有活期存款20萬(wàn)元，加上這次賣(mài)房到手凈值190萬(wàn)元，就有了210萬(wàn)元。定期存款30萬(wàn)元，股票市值大約10萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元，黃金等收藏品2萬(wàn)元，還有一套自住房市值大約300萬(wàn)元，家庭總資產(chǎn)目前為557萬(wàn)元。除去50萬(wàn)元左右的自住房房貸貸款本金余額，家庭凈資產(chǎn)大約507萬(wàn)元。

是否能置換三室大房

肖先生家里本來(lái)有兩套房，如今賣(mài)掉一套后，就剩一套了。

“其實(shí)我們之前是想把兩套房子都賣(mài)掉，然后湊錢(qián)出來(lái)買(mǎi)一套三房的，但現(xiàn)在的政策來(lái)看，如果我們兩套都售出，可能重新置換一套就會(huì)被認(rèn)定為第三套房了，估計(jì)貸款就比較難了，所以現(xiàn)在暫時(shí)想再看一看，等等政策明朗些，再談改善的問(wèn)題。”肖先生覺(jué)得。

但肖太太覺(jué)得：“房?jī)r(jià)看起來(lái)還是有上漲的趨勢(shì)，晚買(mǎi)不如早買(mǎi)，我覺(jué)得應(yīng)該盡早看起來(lái)，該出手時(shí)就出手，遇到合適的三室大房就換吧。”

閑置資金如何打理

肖先生還有一個(gè)想法，就是想買(mǎi)一輛家用SUV，大約需要25萬(wàn)~30萬(wàn)元，加上目前上海車(chē)牌價(jià)格逐月上漲，3月份已經(jīng)超過(guò)9萬(wàn)元大關(guān)，肖先生想盡快買(mǎi)車(chē)和辦理上海牌照，不知這個(gè)計(jì)劃是否合理？

另一方面，肖太太希望女兒將來(lái)能出國(guó)上大學(xué)或至少研究生要在海外學(xué)習(xí)，所以如何籌備女兒的教育金也是他們的一大困惑。

最后，肖太太還提到，自己和先生都已經(jīng)步入四十大關(guān)了，但除了單位的社保和團(tuán)體保險(xiǎn)，他們家里就沒(méi)有買(mǎi)過(guò)什么保險(xiǎn)，不知道該如何安排家人的保障呢？

同步考慮留學(xué)金和養(yǎng)老錢(qián)

如今肖先生家庭金融凈資產(chǎn)達(dá)到了257萬(wàn)元，以福布斯的最新標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，作為“70后”的肖先生夫婦是中國(guó)當(dāng)前典型的正在快速崛起的“大眾富裕階層”(個(gè)人可投資資產(chǎn)在10萬(wàn)美元至100萬(wàn)美元之間的中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)群體)。與中低收入階層相比，這一階層的家庭雖然距離大富大貴和財(cái)務(wù)自由還有距離，但已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了生活富足安康，其主要支出除了基本衣食住行等生活開(kāi)銷(xiāo)外，子女教育和享受生活占他們支出相當(dāng)大的比重，肖先生家庭就屬于此類(lèi)。買(mǎi)車(chē)、換房、旅游、籌備子女留學(xué)基金是他們家目前最主要的4項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。

拍滬牌宜早不宜晚

首先看買(mǎi)車(chē)，從經(jīng)濟(jì)能力上看，肖先生購(gòu)買(mǎi)一輛20多萬(wàn)元的自駕車(chē)不成問(wèn)題。但是否要買(mǎi)SUV得根據(jù)肖先生用車(chē)習(xí)慣而定。假如肖先生每天要開(kāi)車(chē)上下班，汽車(chē)使用頻率較高，選擇SUV將面臨較高的油耗成本，但如果肖先生有自駕車(chē)出游的喜好，尤其是喜歡去一些路況較差的自然景區(qū)，則SUV的優(yōu)勢(shì)較為明顯。

至于牌照，建議肖先生不要為省錢(qián)選擇外地牌照。因?yàn)樯虾５戎行某鞘械牡缆房臻g和停車(chē)資源在本質(zhì)上和住房一樣，都屬于排他性稀缺資源。上海有購(gòu)車(chē)需求和能力的人口的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)上海道路空間允許的增長(zhǎng)速度，市中心堵車(chē)和停車(chē)難現(xiàn)象將越發(fā)嚴(yán)重�？梢灶A(yù)見(jiàn)將來(lái)上海市政府會(huì)在滬牌拍賣(mài)和轉(zhuǎn)讓以及非滬牌車(chē)的行駛權(quán)上做出更嚴(yán)格限制，比如將非滬牌車(chē)禁上高架時(shí)間從早晚高峰擴(kuò)大到全天，甚至可能把禁行范圍擴(kuò)大到中環(huán)甚至外環(huán)內(nèi)所有道路，開(kāi)征“進(jìn)城稅”都不無(wú)可能，正是這種對(duì)政策可能不斷趨嚴(yán)的預(yù)期導(dǎo)致滬牌價(jià)格節(jié)節(jié)攀升。因此只要這兩個(gè)月滬牌價(jià)格在10萬(wàn)元以下，寧可報(bào)價(jià)稍高也要拍下，以免后顧之憂(yōu)。

換房事宜可暫緩

目前，我國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控正處于敏感期，許多政策走勢(shì)尚不十分明朗。以銀行普遍“認(rèn)房又認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)看，肖先生換房后肯定無(wú)法再?gòu)你y行貸到款，全款買(mǎi)房則會(huì)極大擠占肖先生家庭可用于其他投資的金融資產(chǎn)，一買(mǎi)一賣(mài)之間，還會(huì)平添兩筆不菲的稅費(fèi)成本。

從宏觀層面看，由于通脹的長(zhǎng)期存在以及城市化進(jìn)程尚未完成，未來(lái)10年中國(guó)一線城市房?jī)r(jià)總體上還會(huì)呈現(xiàn)緩慢上升的勢(shì)頭。但從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和國(guó)家政策上看，房?jī)r(jià)爆發(fā)性快速上漲時(shí)代已過(guò)去，相比而言，目前中國(guó)股市已進(jìn)入熊市第六年，各項(xiàng)估值標(biāo)準(zhǔn)均處于歷史最低位附近，入市風(fēng)險(xiǎn)較低。未來(lái)幾年內(nèi)，投資股市的回報(bào)率極有可能遠(yuǎn)高于樓市。加上肖先生女兒上小，目前并不無(wú)急于換房的剛性需求，因此建議肖先生暫緩買(mǎi)房，拿出至少100萬(wàn)元以上活期存款，可以分批逐漸買(mǎi)入股票型基金，或在低位分批次買(mǎi)入幾只風(fēng)險(xiǎn)較低的藍(lán)籌股，以平滑和分散風(fēng)險(xiǎn)。剩余的資金則可以根據(jù)流動(dòng)性和收益率高低，按一定比例買(mǎi)入可T+0實(shí)時(shí)贖回的貨幣基金(隨時(shí)可投入股市)、短期理財(cái)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券型基金，構(gòu)建一個(gè)“啞鈴型”的資產(chǎn)組合，以期在幾年后，能獲得更多的金融資產(chǎn)，屆時(shí)即使全款換房，財(cái)務(wù)壓力也會(huì)小很多。

養(yǎng)老事宜應(yīng)考慮

由于目前國(guó)內(nèi)投資性壽險(xiǎn)收益率較缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，因此建議人到中年的肖先生夫婦各購(gòu)買(mǎi)一份最高保額在50萬(wàn)元以上的消費(fèi)型意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以及最高保額在30萬(wàn)元以上的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)每年給自己做一次全面體檢，及早發(fā)現(xiàn)健康隱患。而子女教育金和自身養(yǎng)老金的籌集則能以基金定投的形式分兩個(gè)賬戶(hù)同步積累，千萬(wàn)不能只顧子女教育而忽視了自身養(yǎng)老需求。要注意的是，在股市上漲到高位必須果斷將基金贖回，以免跟著股市過(guò)山車(chē)。

另外除了對(duì)女兒進(jìn)行練琴、學(xué)英語(yǔ)等教育投資外，還可以每年趁寒暑假帶女兒出國(guó)旅游1~2次，一方面提高自身生活品質(zhì)，另一方增長(zhǎng)女兒見(jiàn)識(shí)，這也是一種“富養(yǎng)女兒”的教育投資。