【案例】

網友馬先生和老婆都31歲，在國企上班，小孩剛一個月大，目前年家庭收入在27萬，通過技術賺點外快在8萬左右。倆人公積金每月2000元，尚未使用。

馬先生有兩套房子，每月還貸5200元，其中一套出租每月1300元，實際還貸3900元。銀行存款20萬元(散存)。

現(xiàn)在的困惑是如何讓自己的資產保值增值，希望專家指點迷津。

【理財規(guī)劃】

1.投資規(guī)劃

建議將資金按照5:3:2的比例，配置到基金、銀行理財產品、貴金屬中，既可以滿足流動性需求，又可以提高收益，還可以分散風險。建議出售一套房產，扣除貸款后，可以得到40萬流動資金。

同時提高自由儲蓄資金使用效率。由于客戶年凈儲蓄24萬左右，在將客戶自由儲蓄率降低到20%的情況下，保留8萬元作為自由儲蓄，還可以將16萬元進行理財、投資和配置，建議客戶將一部分配置為基金定投，同時將另一部分配置為期繳保險，增加保障，為養(yǎng)老做計劃。

2.子女教育金

小孩剛滿1個月，2016年上幼兒園，預計每年教育金3萬，2020年上小學、中學、高中，預計每年教育金4萬，2029年，孩子出國學習5年，每年教育基金30萬，到2034年，子女畢業(yè)，教育費用共計198萬�，F(xiàn)客戶擁有資金60萬，可以將其中20萬用于子女教育金，在投資收益5%的情況下，每年只需再投入3萬元，即可滿足子女的教育金問題。

3.退休規(guī)劃

利用每年的儲蓄進行養(yǎng)老的投資，同時利用年金型保險產品，提高工資替代率�？蛻敉诵莺�，假設年支出20萬元左右，在預期投資收益5%的情況下，客戶需要準備400萬資金用于理財投資，才能達到財務自由度100%，因此，從現(xiàn)在起，初始資金20萬，每年需要5.5萬元作為養(yǎng)老投資，就可以達到退休規(guī)劃的目標。

指導專家：工行順義支行客戶經理段雨春